Er verandert veel op de leenmarkt. Nieuwe regels beschermen je beter tegen hoge kosten. Maar er zijn ook strengere controles. In dit artikel leg ik uit wat er is veranderd en nog gaat veranderen.
Regels voor krediet
Maximale rente van 14%
Sinds 1 januari 2025 mag de rente op leningen niet hoger zijn dan 14%. Dit geldt voor alle soorten leningen, ook voor kleine snelle leningen. Deze regel beschermt mensen tegen extreem hoge kosten.
Verplichte controles
Voordat je geld kunt lenen, moet de bank of kredietverstrekker je financiële situatie controleren. Bij leningen vanaf €1.000 vragen ze uitgebreide informatie over je inkomen en uitgaven. Bij leningen vanaf €250 checken ze het BKR-register. Daar staan al je andere leningen en eventuele betalingsproblemen.
Grote verandering in 2026: BNPL wordt strenger
Buy Now, Pay Later (BNPL) is populair. Je koopt iets en betaalt later via een partij zoals Klarna of Afterpay. Nu valt dit vaak buiten de regels. Dat verandert.
Vanaf 20 november 2026 gelden nieuwe Europese regels. BNPL wordt dan gezien als een echte lening. Dit betekent:
- Aanbieders hebben een vergunning nodig van de AFM
- Ze moeten je financiële situatie controleren
- Waarschijnlijk komt er BKR-registratie bij bedragen boven €250
- Jongeren onder 18 mogen geen BNPL meer gebruiken
Waar moet je op letten bij lenen?
Kijk naar het JKP, niet alleen de rente
De nominale rente vertelt niet het hele verhaal. Het Jaarlijks Kostenpercentage (JKP) laat alle kosten zien: rente plus administratiekosten en advieskosten. Vergelijk altijd het JKP, niet alleen de rente.
Hoewel de maximale rente 14% is, zijn er grote verschillen. Door goed te vergelijken kun je een veel lagere rente krijgen.
Kies een korte looptijd
De looptijd bepaalt hoeveel je in totaal betaalt. Een lange looptijd betekent lage maandlasten, maar je betaalt veel meer rente. Kies de kortste looptijd die je kunt betalen. Dat scheelt flink in de totale kosten.
Je mag altijd extra aflossen
Dit is een belangrijk recht. Je mag een lening altijd eerder terugbetalen, zonder boete. Heb je onverwacht geld over? Dan kun je extra aflossen en bespaar je rente.
BKR-registratie: wat moet je weten?
Het BKR houdt bij wie er leningen heeft in Nederland. Meer dan 11 miljoen mensen staan geregistreerd. Bij leningen vanaf €250 checkt de bank altijd het BKR.
Positieve registratie
Als je netjes betaalt, krijg je een positieve registratie. Dat is op zich geen probleem. Maar het kan wel invloed hebben op hoeveel je later kunt lenen, bijvoorbeeld voor een hypotheek.
Telefoonabonnementen tellen ook mee
Sinds 2016 worden telefoonabonnementen met een toestel boven €250 ook geregistreerd. Betaal je je telefoonrekening niet op tijd? Dan krijg je een negatieve code. Dit kan je jaren later problemen geven bij het kopen van een huis.
Onterechte registratie? Maak bezwaar
Klopt je BKR-registratie niet? Je kunt bezwaar maken via het Klachteninstituut Financiële Dienstverlening (KiFiD) of het Juridisch Loket.
Persoonlijke lening of Doorlopend Krediet?
- Vaste rente voor de hele looptijd
- Vast maandbedrag
- Je weet vooraf precies wat je totaal betaalt
- De rente is meestal lager dan bij Doorlopend Krediet
Extra voor huiseigenaren: als je het geld gebruikt voor verbetering van je eigen woning, mag je de rente aftrekken van de belasting.
Doorlopend Krediet
Vroeger was dit populair vanwege de flexibiliteit. Je kon afgelost geld opnieuw opnemen.
- Veel banken bieden het niet meer aan
- De opnameperiode is vaak beperkt tot 24 maanden
- De rente is variabel, dus je weet niet wat je gaat betalen
- De rente is niet aftrekbaar voor je woning
Door deze beperkingen heeft Doorlopend Krediet weinig voordelen meer. De Persoonlijke Lening is nu vaak de standaard.
Alternatieven voor lenen
Eigen spaargeld
Dit is altijd het goedkoopst. Je betaalt geen rente. Maar houd wel een buffer voor onverwachte kosten, zoals een kapotte wasmachine of auto.
Hypotheek in plaats van lening
Ben je huiseigenaar en wil je verbouwen? Dan is lenen via je hypotheek vaak veel goedkoper. De rente op een hypotheek is veel lager dan de maximale 14% op een gewone lening. Dat komt omdat je huis als onderpand dient.
Opties zijn:
- Een renovatielening via je hypotheek
- Je hypotheek verhogen
- Afgelost kapitaal opnieuw opnemen
Vraag je hypotheekadviseur naar de mogelijkheden.
Onthoud: geld lenen kost geld. Leen alleen wat je nodig hebt en wat je kunt terugbetalen.
